Руководство инвестора
БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА
Государственное регулирование
Банковская система Кыргызской Республики состоит из Национального банка Кыргызской Республики и коммерческих банков. Банковская деятельность регулируется Законом «О Национальном банке» и Законом «О банках и банковской деятельности».
Национальный банк является центральным банком Кыргызской Республики, принадлежащим Кыргызской Республике. Функции Национального банка включают в себя:
- Определение и реализация денежно-кредитной политики в Кыргызской Республике;
- Выдача лицензий на все виды банковских операций;
- Валютное регулирование, включая выпуск руководящих принципов для операций с иностранной валютой, покупки, продажи и обмена иностранной валюты в соответствии с законодательством Кыргызской Республики;
- Другие функции и полномочия в соответствии с законодательством Кыргызской Республики
Регистрация и Лицензирование
Банк может быть создан и действовать только как акционерное общество (закрытое или открытое), а размер его уставного капитала должен составлять не менее 600 млн. сомов. (около 9 млн. долларов США). Банки, созданные до 1 июля 2016 года, должны иметь минимальный уставный капитал в размере 400 млн сомов. а созданные после 1 июля 2017 года, должны иметь минимальный уставной капитал в 600 млн сомов.
Банковские операции, подлежащие лицензированию, включают:
- Депозитные операции;
- инвестирование собственных или заемных средств;
- открытие и ведение счетов физических и юридических лиц;
- самостоятельно устанавливать корреспондентские отношения; проведение расчетов по требованию клиентов и банков-корреспондентов;
- предоставление им кассовых услуг; выпуск, обналичивание, принятие, хранение и подтверждение платежных инструментов (чеков, аккредитивов, векселей и других инструментов), включая кредитные и дебитные карты;
- покупка и продажа долгов (факторинг); вексель и его конфискации; выпуск долговых ценных бумаг (депозитных сертификатов, облигаций, векселей);
- выполнение операций финансового лизинга; выдача банковских гарантий; предоставление платных услуг с использованием электронных денег в виде карт предоплаты.
Право на выдачу соответствующих лицензий принадлежит Национальному банку Кыргызской Республики.
Иностранные банки могут создавать свои представительства, филиалы и совместные предприятия в Кыргызской Республике с согласия Национального банка Кыргызской Республики. Филиалы иностранных банков должны получить лицензию в Национальном банке Кыргызской Республики.
Стандартные требования к банкам
Национальный банк устанавливает стандартные требования, в том числе минимальные требования к капиталу и резервным фондам. Национальный банк также устанавливает обязательные требования в отношении должностных лиц коммерческих банков (председатель и члены совета директоров, председатель и заместители председателя и члены правления, председатель комитета по аудиту, начальник отдела кредитования, главный бухгалтер и внутренний аудитор), которые назначаются с согласия Национального банка.
Все требования к отечественным банкам, включая минимальный уставный капитал, минимальные резервные фонды и другие требования, также распространяются на банки с иностранной долей.
Ликвидация и реорганизация
Банк может быть ликвидирован или реорганизован в результате отзыва его банковской лицензии Национальным банком, по соответствующему решению суда или по добровольному решению банка.
Банковская тайна
Раскрытие информации, представляющей банковскую тайну, регулируется Законом «О банковской тайне» и Законом «О банках и банковской деятельности».
Следующая информация считается банковской тайной:
- Информация о счетах и депозитах клиентов;
- Информация о транзакциях / операциях, выполняемых по запросу клиента или в интересах клиента;
- Информация о клиенте, которую банк мог получить в ходе отношений с клиентом.
Банки могут предоставлять информацию (Помимо Национального банка):
- следственным органам (с разрешения прокурора);
- судам (на основании решения суда);
- представителям физического лица (на основании нотариально заверенной доверенности).
Многие коммерческие банки, работающие в Кыргызской Республике, в том числе другие финансовые учреждения, предоставляют кредитную информацию в Бюро кредитной информации «Ишеним» Ассоциации финансовых учреждений с целью создания и ведения кредитного реестра.
Меры по борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма
В соответствии с законодательством Кыргызской Республики, контроль над капиталом применяется к операциям с наличными на сумму более 1 млн сомов (около 16 000 долларов США по состоянию на июнь 2016 года) в отношении любого из следующего:
- Внутренние или внешние транзакции и операции, осуществляемые банками и другими финансовыми учреждениями, за исключением транзакций и операций, перечисленных компетентным государственным органом по согласованию с Национальным банком Кыргызской Республики;
- Транзакции или операции, в которых, по крайней мере одна сторона зарегистрирована, имеет юридический адрес или находится или ведет банковский счет в юрисдикции, где не требуется раскрытия или предоставления информации о финансовой операции.
Список таких юрисдикций определяется компетентным государственным органом по согласованию с Национальным банком Кыргызской Республики на основании списков, утвержденных международными организациями, занимающимися противодействием отмыванию денег, и подлежит опубликованию.
- Другие операции и операции сверх установленного лимита, такие как:
- Покупка или продажа наличной иностранной валюты;
- Другие операции с движимым и недвижимым имуществом:
- Залог ценных бумаг, драгоценных металлов, драгоценных камней или других ценностей;
- Денежные переводы:
- Выполняются организациями, не являющимися финансовыми и кредитными организациями, по запросу клиента;
Законодательство Кыргызской Республики устанавливает обязательный контроль за транзакциями и операциями, если хотя бы одна из их сторон включена в Список лиц, осужденных за совершение террористического или экстремистского преступления, как это установлено Правительством Кыргызской Республики.
Это также относится к транзакциям и операциям, которые вызывают подозрения, то есть не имеют четкой экономической или явной юридической цели и не являются типичными для данного физического или юридического лица.
Раскрытие информации
Юридические лица, которые обязаны раскрывать информацию о вышеупомянутых сделках, включают в себя банки, финансовые учреждения, кредитные союзы, страховые / перестраховочные компании, ипотечные компании, компании по управлению пенсионными активами, обменные пункты, ломбарды и бюро покупки, профессиональные участники рынка ценных бумаг, товарные биржи, лизинговые компании, операторы платежных систем, организаторы лотерей, организации, осуществляющие регистрацию прав на недвижимое и / или движимое имущество, организации, обслуживающие счета, риэлторы и дилеры по драгоценным металлам и / или камням, доверенные лица, почтовые и телеграфные услуги, и другие.
Вся информация о транзакциях и операциях, вызывающих подозрения, должна быть предоставлена соответствующими организациями в течение 1 (одного) рабочего дня после транзакции / операции службе финансовой разведки, которая, в свою очередь, может передать эту информацию следственным органам и судам. Законодательство исключает ответственность организаций за разглашение такой информации при предоставлении своих услуг клиентам. Кроме того, организациям запрещено разглашать тот факт, что информация была предоставлена Службе финансовой разведки Кыргызской Республики.
Страхование вкладов
В соответствии с Законом «О защите вкладчиков банков» создан Фонд страхования вкладов, который находится в ведении Агентства по страхованию вкладов.
При наступлении страхового случая каждому вкладчику выплачивается компенсация не более 100 тыс. сомов (около 1500 долларов США по состоянию на июнь 2016 года) в общем, в том числе проценты по вкладам.
Страховой случай означает, что банк не вернул депозит из-за его ликвидации или банкротства. Закон также предусматривает категорию вкладов, не подлежащих защите, например, вклады инсайдеров и филиалов банков, вклады, сделанные на основании доверенности, выданные юридическим лицом, вклады, связанные с финансированием терроризма и доходы от преступлений (отмывание денег) и др.
Банковские услуг
По данным Национального банка на 31 мая 2019 года в Кыргызской Республике было зарегистрировано 25 коммерческих банков, в том числе банки с иностранным или государственным капиталом, и один филиал иностранного банка. Также есть 2 представительства иностранных банков.
Банки в Кыргызской Республике работают с кредитными картами, такими как MasterCard, Diners Club, Visa, дорожные чеки American Express, Thomas Cook, CitiCorp, (CUP) ChinaUnion Pay [1] и с зарегистрированными чеками.
Банки принимают депозиты до востребования и срочные вклады (на срок от 0 до 12 месяцев) от юридических и физических лиц с процентной ставкой в диапазоне от 0% до 18%.
Банки могут предлагать кредиты под 5% годовых. или больше в местной или иностранной валюте. Физическим лицам нельзя предлагать ипотечные кредиты в иностранной валюте
Принципы Исламского Банкинга
Одним из принципов ислама является «запрет на участие в любых процентных сделках». Поэтому банки, которые следуют исламским принципам, выдают беспроцентные кредиты для развития бизнеса. Согласно этой схеме, банк получает долю в финансируемой или вновь созданной компании и участвует как в прибылях, так и в убытках финансируемого бизнес-проекта.
В мае 2006 года Кыргызская Республика, Исламский банк развития и ЗАО «ЭкоИсламикБанк» подписали Меморандум о взаимопонимании, касающийся внедрения принципов исламского банкинга и финансов в Кыргызской Республике. Стороны Меморандума договорились о внедрении исламских принципов в Кыргызской Республике в качестве альтернативы существующим традиционным принципам финансирования.
В целях содействия реализации второго этапа пилотного проекта, изложенного в вышеуказанном Меморандуме, ЗАО «Эко Исламский Банк» продолжает свои усилия по завершению преобразования в исламский банк.
Законопроект о внесении изменений в Законы «О Национальном банке Кыргызской Республики» и «О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике» вступил в силу 2 июля 2009 года с целью обеспечения равных условий для всех участников банковского сектора и продвижение исламского банкинга в Кыргызской Республике.
ЗАО «Финансовая группа Компаньон МФЦ» начало заниматься исламским финансированием в городе Ош, Кыргызской Республики, в 2013 году.
Кыргызская Лизинговая Компания, занимающаяся лизингом в сфере исламского финансирования, начала свою деятельность в 2015 году.
Операции в офшорных зонах
Согласно кыргызскому законодательству, кыргызским банкам запрещено устанавливать прямые корреспондентские отношения с банками, их филиалами и банками-конвертами, зарегистрированными в следующих оффшорных зонах:
Ангилья (Великобритания);
Антигуа и Барбуда;
Аруба;
Барбадос;
Белиз;
Бермудские острова (Великобритания);
Британские Виргинские острова (Великобритания);
Гибралтар (Великобритания);
Бахрейн;
Гренада;
Доминиканская Республика;
Андорра;
Лихтенштейн;
Ливан;
Макао (Китай);
Мальдивы;
Монако;
Монсеррат (Великобритания
Западная Самоа
Антильские острова (Нидерланды);
Ниуэ (Новая Зеландия);
Остров Лабуан (Малайзия);
Кайманские острова;
Острова Кука (Новая Зеландия);
Острова Теркс и Кайкос (Соединенное Королевство);
Вануату;
Коста-Рика;
Либерия;
Маврикий;
Мальта;
Маршалловы Острова;
Науру;
Палау (Белау);
Панама;
Сейшельские острова;
Сан-Марино;
Святой Винсент и Гренадины;
Санкт-Люсия;
Багамские острова;
Сент-Китс и Невис;
Сент-Китс и Невис;
Компании, зарегистрированные в вышеуказанных государствах и территориях, не могут выступать в качестве учредителей или акционеров банков-резидентов Кыргызской Республики, включая микрофинансовые компании.
КОНТРОЛЬ ВАЛЮТНОГО ОБМЕНА
Транзакции в зарубежной валюте
Законодательство Кыргызской Республики [1] предусматривает, что финансовое обязательство должно быть выражено и урегулировано в национальной валюте — кыргызский сом (сом). Использование иностранной валюты и платежных документов в иностранной валюте для исполнения финансовых обязательств на территории Кыргызской Республики допускается в случаях и в порядке, установленных законодательством.
Денежное обязательство может предусматривать, что его оплата может быть произведена в местной валюте, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте. В этом случае сумма, подлежащая уплате в местной валюте, рассчитывается по официальному обменному курсу соответствующей валюты на день оплаты, если иное не установлено законом или соглашением сторон. В соответствии с законодательством Кыргызской Республики местный житель может брать займы и кредиты в любой валюте, а также покупать и продавать иностранную валюту без ограничений или необоснованных задержек в уполномоченных банках или обменных пунктах.
8 мая 1992 года Кыргызская Республика вступила в Международный валютный фонд (МВФ), а в марте 1995 года приняла на себя обязательства по пункту VIII Соглашения с МВФ. В соответствии с Соглашением, Кыргызская Республика должна воздерживаться от введения ограничений на курс валюты в платежах и переводах по текущим международным операциям и от дискриминации валютных режимов или практики использования нескольких валютных курсов без согласия МВФ.
Таким образом, валютный контроль практически отсутствует в Кыргызской Республике, так как нет ограничений на
- Перевод иностранной валюты через границы;
- Ввоз и вывоз валюты не ограничен, если декларируется на таможенных пунктах;
- Операции по обмену национальной и иностранной валюты;
- Покупка и продажа иностранной валюты резидентами и нерезидентами должным образом в лицензированных банках и обменных пунктах;
- Разовые кассовые операции по обмену национальной и иностранной валюты;
- Текущие платежи, операционные доходы и трансграничный перевод капитала.
В соответствии с законодательством Кыргызской Республики [2] перевод валюты, других ценностей, кроме валюты, и запись необходимых данных в таможенной декларации (списках) осуществляются в соответствии с таможенным законодательством Кыргызской Республики.
При получении кредитов или займов, открытии счетов или депозитов за пределами Кыргызской Республики, резиденты Кыргызской Республики должны зарегистрировать их в Национальном банке Кыргызской Республики и по его запросу предоставить информацию о соответствующих счетах или депозитах и другую информацию, связанную с операциями в иностранной валюте.
Международные организации
После обретения независимости Кыргызская Республика продвинулась в проведении рыночных реформ, таких как усовершенствованная система регулирования и земельная реформа. Кыргызская Республика была первой страной Содружества Независимых Государств, которая была принята во Всемирную торговую организацию (ВТО). В настоящее время Кыргызская Республика является участником различных международных соглашений / организаций (более 70), включая ООН, ВТО, Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР) и Организацию по безопасности и сотрудничеству в Европе ( ОБСЕ) и последний Евразийский экономический союз с Арменией, Белоруссией, Казахстаном и Россией.
[текст предоставлен юридической фирмой Kalikova & Associates]
[1] Статья 307 Гражданского кодекса Кыргызской Республики от 8 мая 1996 года (с последними изменениями от 23 июля 2016 года № 134).
[2] Закон Кыргызской Республики «Об операциях с иностранной валютой» от 5 июля 1995 года (с последними изменениями от 26 апреля 2013 года № 60).
[1] http://www.knews.kg/pr_articles/35723_tseremoniya_zapuska_ekvayringa_kart_Union_Pay_Int_
